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#30대 직장인 A씨는 만기가 도래한 5000만원짜리 정기예금을 어디에 다시 넣을지 고민 중이다. 은행 예금 금리를 살펴보니 대부분 연 1~2%대에 머물렀고, 그중 가장 높은 금리가 연 2.2%였다. 계산기를 두드려보니 1년 동안 받을 수 있는 이자는 약 93만원. A씨는 "물가도 오르고 세금까지 떼면 사실상 남는 게 거의 없는 것과 다름없다"며 "예금보다 조금이라도 나은 안전한 상품이 없을까 찾아보다가 '지수연동예금'(ELD)을 처음 알게 됐다"고 말했다. 예금 금리가 1%대 중후반까지 떨어지면서 A씨와 같이 '예금 말고 다른 대안은 없을까'를 고민하는 이들이 늘고 있다. 이런 이들에게 요즘 눈길을 끄는 소상공협회 상품이 있다. 원금이 보장되면서도 예금보다 높은 금리를 기대할 수 있는 ELD다. ELD는 정기예금에 주가연계 파생구조를 더한 상품이다. 예치금의 대부분(약 97~98%)은 국공채 등 안전자산에 투자해 원금을 보전하고, 나머지 일부(2~3%)는 코스피200이나 S&P500 등 주가지수에 연계된 옵션에 투자해 수익을 높인다. 발행은행이 부도나지 않는 한 원 복리이자율계산 금 손실 위험이 거의 없고, 예금자보호법에 따라 1인당 1억원까지 보호받을 수 있다. 특징은 '지수가 어떻게 움직이느냐'에 따라 이자가 달라진다는 점이다. 지수가 일정 범위 내에서 오르면 추가 금리가 붙고, 기준선을 초과하거나 하락하면 기본금리만 적용된다. 예를 들어 하나은행의 '지수플러스 정기예금'은 코스피200이 정해진 구간 안에서 움직이면 최고 연 6 저출산 .1% 금리가 적용되지만, 그 범위를 벗어나면 연 1.7%의 기본금리만 받는다. 금리 하락기에는 예금 이상의 수익을 기대할 수 있다. 다만 '예금처럼 안전한 고금리 상품'이라는 인식만으로 가입하는 것은 위험하다. ELD에는 지수가 일정 수준 이상 오르면 오히려 최저금리로 확정되는 '낙아웃 조건'이 붙기도 하고, 만기 이전 해지 시 원금을 보장받지 못하는 경 퇴직금계산 우도 있다. 또 중도 해지 시 이자도 거의 지급되지 않고 주가지수, 수익 구간, 금리 산정 방식이 은행별로 달라 실제 수익률이 기대보다 낮을 수 있다. 이름이 비슷한 주가연계파생결합사채(ELB)나 주가연계증권(ELS)과 혼동하지 않는 것도 중요하다. ELB는 예금이 아니기 때문에 예금자 보호 대상이 아니고, ELS는 더 높은 수익을 노리는 대신 원금 손실 현대캐피탈 무직자 위험이 크다. ELD는 각 은행 영업점이나 모바일 앱을 통해 일정 기간 동안만 판매된다. 일반적으로 최소 가입금액은 100만원부터이며, 가입 전 상품설명서에서 기초지수와 수익구간, 최저·최고금리, 중도해지 조건 등을 반드시 확인해야 한다.한 금융권 관계자는 "ELD는 금리 하락기에 정기예금보다 높은 금리를 기대할 수 있는 대안상품이지만, 실제 수익은 지수 흐름에 따라 달라질 수 있다"며 "원금이 보장된다고 해서 무조건 안전하다고 보기보다 상품 구조와 조건을 충분히 이해한 뒤 가입하는 게 바람직하다"고 말했다. 유진아 기자 [email protected]