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얼마나 있으면 될까?
정년과 은퇴 이후의 삶을 고민하는 이들의 머릿속은 돈 걱정으로 가득하다. 끼니는 어김없이 찾아오고, 삶을 이어가려면 돈이 있어야 한다. 우리가 사는 세상에서 돈은 인간의 명줄을 쥔 신(神)과 같다. ‘늙어서 믿을 건 돈뿐’이라는 어르신들의 교훈은 빈말이 아니다. 돈의 가치를 절대시할 이유도 없지만, 평가절하해서도 안 된다. 그렇다면 정말로 얼마나 있으면 충분한 걸까? 10억원을 기준으로 삼으면 되는 걸까? 부동산은 넣어야 하나 빼야 하나? 평균수명보다 오래 살면 부족하지 않을까? 기준 잡기가 무척 난감하다. 그런데 이 질문은 핵심을 빗나갔다. 무릇 살림살이의 근간은 수입과 지출의 순환이고, 풍차돌리기저축 소득이 있건 없건 씀씀이는 계속된다.
퇴직연금, 일시금으로 받았더니 재산 감소
어떻게 현금흐름을 만들 것인가?
이것이 바른 물음이다. 수입의 원천이 무엇이든, 어딘가로부터 정기적으로 돈이 유입될 수 있는 구조를 짜야 한다. 저수지에서 논으로 물이 흘러들어오는 물꼬를 만드는 것이다. 돈 많은 부자가 아니어 아파트 매매시 세금 도 현금흐름(cash-flow)이 일정하면 심리적 안정감을 느끼지만, 재산이 많아도 현금흐름이 일정치 않으면 마음이 불안하다. 큰 평수의 아파트를 소유하고도 궁핍하게 생활하는 이가 있고, 집이 없어도 여유롭게 사는 사람이 있다.
초등학교 교사로 근무하다 정년퇴직한 이들의 재산 상태를 살펴보았더니 연금을 일시금으로 받은 그룹(A)의 평균 재 웰컴저축은행 날쌘대출 산은 줄어든 반면, 월액(月額)으로 받은 그룹(B)은 재산이 온전하더라는 통계 자료가 있다. 연금 수령 방법을 달리했을 뿐인데, 왜 이런 차이가 생기는 걸까. 경제학적으로 설명하면 A그룹은 저량(貯量)을, B그룹은 유량(流量)을 택했다. 저량(stock)은 축적된 가치를, 유량(flow)은 흐르는 가치를 뜻한다. A그룹은 일시금으로 받은 돈을 효과적으로 쓸 일반학자금대출 계획을 세웠을 것이고, B그룹은 목돈의 유혹을 물리치고 매달 일정 금액을 안정적으로 받는 쪽을 선택했을 것이다. 개성상인(開城商人)의 철학을 빗대면, A그룹은 용(用)을 택한 것이고 B그룹은 수(守)를 택한 셈이다.
현금흐름 일정한 은퇴자가 더 건강
A그룹의 평균 재산이 줄어든 이유는 무엇일까. 정확한 내용은 알 수 없 주택담보대출시 필요서류 다. 투자에 실패했을 수도 있고 자식들에게 털렸을지도 모른다. 재테크에 성공해 재산을 불린 사람도 있을 것이다. B그룹의 경우, 지출된 연금액을 제하면 재산상 변동 요인이 없다. A그룹은 자산 증식을 도모했고. B그룹은 돈에 자물쇠를 채웠다. 어떤 방법이 더 나은 선택일까. 필자에게 묻는다면 B그룹이 더 낫다고 생각한다. A그룹의 경우 성공하면 다행이지만, 실패하면 낭패를 볼 수 있어서다. 후반부는 전반부보다 소득을 창출하기가 훨씬 힘들어서 손실이 발생하면 메꾸기가 어렵다. 결과적으로 A그룹의 일부는 현금흐름 사정이 나빠졌을 가능성이 크다.
여기가 끝이 아니다. 재정 안정성과 건강은 관계가 깊다. 은퇴자 100명의 사는 모습을 관찰한 결과, 현금흐름이 일정한(fixed) 사람들이 그렇지 못한 이들보다 주관적인 건강 점수가 높다는 것을 알 수 있었다. 금전적 스트레스가 건강에 악영향을 미치고 있는 것으로 판단된다. 스트레스는 만병의 근원이다. 흥미로운 사실은 안정적인 현금흐름을 갖춘 이들 중에는 돈 문제에서 자유로운 부자도 있었지만, 부자와 거리가 먼 사람도 많았다는 점이다. 사업에 성공해 재산을 많이 모았거나 고소득 전문직이 아니었음에도 재정적 토대를 마련한 비결은 무엇일까.
소득 적을 땐 저축기간 늘려야
전반전을 마치기 전에 후반전에 대한 대비책을 마련했다는 것이 열쇠다. 이들 중 다수가 경제 활동기간 동안 번 돈의 일부를 노후 자금으로 할당(allocation)해 적립한 이력을 가지고 있었다. 저축은 소득과 시간의 함수다. 소득이 늘면 저축이 늘고 소득이 줄면 저축도 줄어든다. 처분가능소득이 적은 사람이 저축을 늘릴 방법은 시간을 길게 늘이는 것뿐이다. 하지만 이는 이론일 뿐, 실행에 옮기는 건 만만한 일이 아니다. 현실의 삶이 소비 지연(savings)을 끊임없이 방해하기 때문이다. 노후 자금을 헐어 자녀 교육자금에 쏟아부은 베이비붐 세대가 얼마나 많은가. 준비 부족을 개인 탓으로 돌릴 수는 없지만, 정년이 지난 후에도 노동시장을 떠나지 못하는 이들은 차고 넘칠 만큼 많다.
필요와 충족의 함수에선 ‘정신적 준비’도 필수
그렇다고 이들이 생활에 부족함이 없을 만큼 넉넉한 돈을 준비했다는 건 아니다. 넉넉함과 부족함은 상대적이라 ‘결핍과 여유의 경계’를 간단히 정의할 수는 없다. 분명한 사실은 생애 설계(life planning)를 통해 일찍 준비에 착수했고, 그 덕분에 돈 버는 일보다 더 가치 있다고 생각하는 일에 시간을 쓰면서 후반부를 살아가고 있다는 점이다. 여기서 ‘준비’란 물질적 요소도 있지만 정신적 측면도 포함된다. 돈의 필요를 알지만 돈에 종속되지 않는 삶을 걸어왔다는 점, 생활은 검소하나 남루하지 않고(儉而不陋) 지향은 화려하나 사치스럽지 않다(華而不侈)는 점에서 ‘좋은 삶’이라 불러도 좋을 것 같다.
좋은 삶을 위한 물질 및 정신적 준비 요소
우리나라 60살 이상 연령층을 돈의 잣대로 구분하면, 여유로운 32%와 쪼들리는 68%로 나눌 수 있다. 그렇다면 여유로운 32%는 행복하고 쪼들리는 68%는 불행한 것일까. 그렇게 생각되진 않는다. 우리가 아는 한, 행복은 물질적 풍요와 특별한 상관관계가 없다. 많이 가질수록 행복하다는 믿음은 소비사회가 만들어낸 신화일 뿐이다, 욕망과 소비에 중독되면 현금흐름이 아무리 좋아도 상대적 박탈감에서 헤어나지 못한다. 후반부 살림살이의 기본은 욕망과 소비의 함수가 아니라 필요와 충족의 함수다.
덧) 필요와 충족의 함수는 경제생활에서 불필요한 거품을 제거하기 위한 합리적 선택입니다. 늘리고 채우는 게 아니라 비우고 버리는 것입니다. 후반부의 삶은 더하기(+)가 아니라 빼기(-)가 되어야 합니다. 다음 회차는 ’충분의 경제학‘에 대해 알아보도록 하겠습니다.
#문진수의 당신이 몰랐던 진짜 은퇴 이야기는?
문진수 작가는 학원 강사, 대기업 간부, 보험 판매원, 중소기업 임원, 사회적기업 대표, 비영리 재단 활동가, 공공기관 상임이사 등 다양한 섹터를 넘나들며 살아온 특이한 이력의 소유자입니다. ‘은퇴의 정석’ ‘은퇴 절벽’을 출간했고, 정년을 앞둔 분들을 대상으로 생애 설계에 대한 강연도 하고 있습니다. 돈이 선하게 쓰이는 세상을 탐구하는 사회적금융연구원 대표이기도 합니다.
평균 수명이 늘어나면서 인생 주기(life cycle)가 달라지고 있습니다. 정년과 은퇴, 노후에 대한 궁금증이나 고민이 있는 분은 ‘당신이 몰랐던 진짜 은퇴 이야기’의 문을 두드려 주세요. 한겨레 이메일([email protected])로 질문을 보내 채택되시면, 문진수 작가가 격주 월요일마다 생애 후반부 ‘좋은 삶’을 살아가기 위한 소담한 지혜를 나누어 드릴 예정입니다. 한겨레 로그인 콘텐츠 ‘오늘의 스페셜’에서 더 많은 이야기를 만나보실 수 있습니다.
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▶당신이 몰랐던 진짜 은퇴 이야기
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